保险知识

以案说险 - 离婚了,保险怎么分?

2021-09-02 17:10:46 admin 2

案例分析

李女士婚后给小孩买了一份人身保险,指定受益人是丈夫,后与丈夫离婚,约定由李女士抚养小孩,并协商保留保单,但未重新指定保单身故受益人。多年后,小孩因一场车祸意外身故,李女士向保险公司申请理赔。保险公司审核相关材料后判定,前夫是唯一指定身故受益人,且保单生效后李女士也从未更改身故受益人,故将保险金赔付给了李女士的前夫。

这是因为,保险合同是有法律效力的,李女士与丈夫离婚时未做身故受益人变更,因此保险公司只能按照保险合同约定,将保险金赔付给李女士的前夫,尽管从道德的角度来说,对李女士有些不公平,但却没办法阻止李女士的前夫获得这笔保险金。

由此可见,离婚时一定要妥善做好保险分割和处理,才能更好的保护自己的合法权益。

法律知识

随着婚姻关系的破裂和解除,伴随而来的便是夫妻双方的财产分割。离婚财产分割的关键在于对夫妻存续期间所获得财产的认定,一般情况下夫妻关系存续期间取得的财产应认定为夫妻共同财产,特殊情况有约定的,若夫妻间有关于财产协议且该协议合法有效的,则应依照协议分割。

《中华人民共和国婚姻法》第十七条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:

(一)工资、奖金;

(二)生产、经营的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外;

(五)其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。

可见,离婚后保险如何分割,主要就在于判定保险是属于婚前财产还是夫妻共同财产,如果属于夫妻共同财产,自然按照处理共同财产的原则进行平均分割,如果属于婚前财产,则归夫妻一方所有,离婚时无需分割。

事实上,很多商业保险都有现金价值,因此也可以被列为夫妻共同财产,所以离婚时有必要一并明确地处理好。那么,哪些保险属于婚前财产,哪些属于夫妻共同财产呢?

属于个人财产的保险

--夫妻一方婚前给自己购买的、且婚前已经交清所有保费的保险;

--夫妻一方父母出钱为其购买的保险;

--夫妻一方作为他人人身保险合同的受益人所获得的保险金;

--婚前进行了资产隔离,已公证用个人财产购买的保险。

以上这些情况下的保险和保险金通常属于个人婚前财产,离婚时无需分割。

属于共同财产的保险

--夫妻一方婚前给自己投保的保单,但婚前没有缴完所有保费,婚后用夫妻共同财产继续缴费的保险;

--婚后购买的保险。

以上两种情况下的保险通常属于夫妻共同财产,离婚时需要分割。

关于保险分割

离婚时,保险要怎么分割呢?针对属于夫妻共同财产的商业保险,一般情况下建议采用以下两种分割方案:

1、建议保单退保,分割退保现金价值

由于商业保险通常情况下具有现金价值,所以夫妻双方可以协商将保单退保,然后按照约定比例分割退保后的现金价值。

但针对夫妻婚后用共同财产为子女购买的保险,这里要特别说明下:如果保单未出险,则可直接退保分割现金价值,但如果保单已出险且子女在世的话,所得保险金为子女所有,如果保单已出险但子女已离世的,若未指定身故受益人,则保险金由被保险人的法定继承人共同分配,若存在指定身故受益人,则保险金为指定身故受益人所有,无需分割。

2、建议协商,保留保单

由于人身保险退保后会失去相应保障,且一般重大疾病类商业保险退保后重新投保,还将面临费率增高的风险,因此,如果不愿意退保的话,也可选择保留保单,即由被保人继续享有相应保障。但保单作为夫妻婚后共同财产,建议夫妻双方尽量做好沟通和协商,例如,是否由作为保单被保人的一方按保单现金价值一定比例补偿另一方相应金额,或约定其他补偿。

这里要提醒的是,根据《中华人民共和国保险法》的规定,投保人必须和被保险人之间有保险利益关系,由于夫妻离婚后身份关系的变化,使得双方不再存在保险利益,所以,如果是婚后夫妻一方为另一方投保的保险,双方可以到保险公司变更投保人,但如果投保人和被保险人为夫妻中的同一人的,则不需要变更投保人。如果是夫妻婚后用共同财产为子女购买的保险,且选择保留保单的话,可协商是否需要变更投保人。

另外,由于保单身故受益人是身故保险金的领取资格人,如果身故受益人是法定,建议指定明确的身故受益人,以免处理不当使当事人蒙受不必要的损失。

当婚姻无法继续经营,离婚便是必然。保单作为夫妻婚后共同财产,建议夫妻双方离婚时做好评估和协商,以免处理不当使当事人蒙受不必要的损失。

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