【财富先声】保险公益专栏——疫情下的保险配置

《财富先声》特别节目保险公益专栏
第三期
“疫情下的保险配置”

播出频率：FM87.5
播出时间：14:00-15:00

一、新冠疫情给我们带来的风险提示？

一次疫情，就像是一场地震，于企业，它既是一次严酷的考验，同时也意味着转型的机遇；于家庭，它考验着每一个家庭的承受力与修复力，以至“健康”、“安全”在家庭价值序列中的地位赫然凸显。经历了疫情，许多人开始重新思考健康、家庭与财富的关系。

新冠疫情是今年最大的黑天鹅事件，这场天灾让很多人的工作和生活出现了变数，但是面临同样的事件，不同的人影响程度是不同的：同样是隔离在家，有人几年内吃喝不愁，有人一周内就经济拮据；同样宅在家，有人在学习，有人在刷剧，同样是灾难，有人阳光向上，逆风成长，有人怨天尤人，一蹶不振。

战胜意外和不幸，不仅要有勇气、思想、财富，还要有一定的风险管理能力。

危机之下，人类更加擅长使用工具来捍卫自己的财产安全和生命安全。原始人类靠木棒、石器、火把；而对于现代人，则是保险工具。

保险是我们合理规避风险，减少风险带来的经济损失的一种手段。保险是人生必要的一种提前准备。保险虽然不能改变我们的生活，也不能阻止风险的发生，但却是唯一能够在风险降临时，把损失降到最低的一种金融工具。现代社会配置保险不仅的一种趋势，更是一种必然。

二、疫情出现后，保险业都升级了哪些风险保障和产品覆盖？

1、各家保险公司在新型冠状病毒肺炎疫情全球化的趋势下，发挥保险企业的专业性，持续为抗击新冠肺炎疫情提供保险保障，在长期疾病保险扩展新冠肺炎责任，为更多客户提供充分的新冠肺炎保障。被保人在保险责任扩展有效期间内，经医院确诊初次发生新冠肺炎且临床分型为重型或危重型的，保险责任调整各有不同，有些保险公司按合同中疾病保险基本保险金额的最高50万元，20%额外给付保险金，原保险合同的保险责任不变，有效期在疾病保险合同有效前提下，延至2020年12月31日。

2、2020年突如其来的新冠疫情给社会经济发展和公众健康带来巨大影响。疫情发生后，各家保险公司均第一时间成立应急处置工作组。针对申请新冠肺炎相关理赔的客户推出7X24销售线上服务、专人理赔辅助指导、开通理赔绿色通道、特案预赔等举措。针对购买费用补偿型医疗保险产品的客户，推出取消药品限制、取消诊疗项目限制、取消定点医院限制、取消等待期限制、取消免赔额等等的人文关怀举措。

三、疫情当下，个人和家庭的保险该如何配置？

人生无常，我们无法预估意外与疾病风险何时会发生。就这次新冠肺炎来说，对全球的冲击不亚于08年金融风暴。疫情已经发生，我们应该思考是否有足够的能力来承担风险带来的损失？世界因风险的存在从而催生了保险的诞生，保险是转移风险最科学的方式，把不确定的风险变为确定的保障。

那么疫情下，个人及家庭如何配置保险，首先是重大疾病保险，不仅能提供治疗费，更能解决一旦患重疾病后的康复费用，收入损失费等，其次搭配百万医疗保险，预防因高额的医疗费而使整个家庭陷入经济困境。此次新冠肺炎患者的治疗费用是全部由国家承担，但换一个角度看，假设国家没有兜底，面对如此高额的医疗费用，许多家庭会不会陷入“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的困境呢？配置百万医疗是非常有必要的。第三，考虑家庭房屋及家庭成员的风险，还建议给全家配置上意外保险，保障日常生活及交通方面的意外风险。

普通家庭如何合理规划家庭保险，保障家庭财产，家人生命健康？世界权威金融分析机构——标准普尔，把家庭的资产分为四个账户，分别为日常开销（也就是要花的钱）、杠杆账户（保命的钱）、收益账户（保本升值的钱）及长期收益账户（生钱的钱）。今天主要分享保命的钱，关键时刻一下博大，一般占家庭资产的额20%，购买保障型产品，解决突发意外或疾病带来的高昂的费用。这个账户保障家庭成员出现意外事故或重疾时，有足够的钱保命，主要是意外伤害和重疾保险。100元换10万元，平时不占用太多先，用时又有大笔的钱。关键时刻，如果没有这个账户，可能威胁到其他三笔钱。

守护美好的家庭，从一份保障开始，疫情当下，我们深深感受到生命的脆弱，那么配置一份重疾，医疗及意外保险组合对未来风险做到未雨绸缪，当风险来临时我们才能淡定从容应对！保险给我们满满的安全感！

四、商业保险有哪些产品搭配建议？

保险行业的发展一方面与国家的信息发展水平有关，另一方面与国家新中产的收入和消费习惯有关。中国过去40年经济高速发展，新中产的大批涌现，各类保障需求也随之而来。他们需要对未来进行规划，包括健康、养老、财富传承等等。大家应该也深有感触，人们越来越愿意把钱花在健康上，希望能有健康的体魄享受高品质的生活。

在保险领域，对于消费者来说，有两个需求。第一，希望用适当的价格买到好的产品和服务；第二，当有突发性事件的时候，保险能够保护我。

产品搭配建议上：

意外险保障：

意外事故是最不能预料、也是最突然的，意外无处不在，最应先进行保障。意外险保障的是意外事故导致人身伤残甚至是伤亡的情况，保费相对低廉。意外保障还可以附加意外医疗保障。意外门诊和住院产生的医疗费都能报，不用自己掏腰包，不给家里添负担。

重大疾病：

人的一生患重疾概率超70%。谁都不想辛辛苦几十年、一病回到解放前。所以，重疾保障必须要有，既是对自己负责、也是对家人负责。30万保额是基本，50万保额是小康，100万保额才算足够！

养老保险：

年老时要过有品质的生活一定要趁年轻时准备。越早规划越充分，早买早放心！大家应该对养老的问题给与足够的重视，随着步入老年化社会，未来养老形势会越来越严峻。

教育基金：

为了体现对孩子的爱，可以提前为孩子准备教育基金，这些钱要安全稳定保值增值、抵御通胀的。早准备早轻松。

有理财投资功能的险种：

保险的配置顺序是先配齐基础保障，在经济条件允许的情况下再考虑有理财投资功能的险种。

那么在疫情期间，商业保险具体怎么购买？

新冠疫情初期，是没有对应的保险产品的，后来在党的统一领导下，很多保险公司在原有保险责任的基础上，主动扩展赔偿责任；后期更是主动开发了很多与新冠疫情相关的健康险、企业复工等险种，并大力推广。有需要的个人和企业可以到保险企业的官网或者找身边的业务人员咨询。

五、购买保险前后，都有哪些注意事项？

购买保险前：

1、需仔细考虑需购买的险种类型（终身寿险、重疾险、意外险、医疗险、理财险等）；

2、寿险计划要设计全面且符合自身的收入情况，确保能无压力的稳定持续交费，而且详细了解险种条款的保障内容、责免内容；

3、如实按照投保询问的问题详细告知清楚自身的健康状况，避免后续出现理赔纠纷；

4、家庭购买保险应按照先大人后小孩的原则，优先给家庭的经济支柱购买足额的保障；

购买保险后：

１、再次认真阅读并确认险种条款的保障内容、责免内容，确信自己能够完全理解；

2、及时签收保单及接听回访电话，如果对合同不满意或想取消合同可以在保单犹豫期内申请全额犹豫期退保；

3、妥善保管好保险合同，最好将保单复印一份交给受益人保存，并按时交纳续期保险费；

4、若个人联系信息发生改变要及时通知保险公司进行变更，避免出现无法联系的情况；

5、随着生活条件改善，建议定期检视自身的保障缺口，必要时增加保额；

6、发生理赔事故时，尽快向保险公司报案及提交资料申请理赔。

六、疫情期间，保险理赔都开通了哪些绿色通道和便民利民措施？

疫情期间各家保险公司推出不少关怀性举措，比如取消药品限制、取消诊疗项目限制、取消定点医院限制、取消等待期限制、取消免赔额等等。特别是针对患有新型冠状病毒肺炎的客户，还专门开通绿色理赔通道。针对车险赔案和企财险报案客户，开展线上指导理赔工作，减少现场当面查勘的情况。

在财产保险机构的理赔措施上，积极响应防疫号召，推广保险消费者通过公众号、手机APP、客户端等线上保单查询、报案、理赔、救援、投保、咨询等服务，减少人员高频次接触；小额车损案件通过视频面对面沟通拍摄事故现场、定责、定损和签字确认；发生无人伤交通事故，在不影响损失认定或造成损失扩大的情况下，可快速撤离至安全区域后报案，并可选择待疫情缓解后理赔。另外简化理赔流程和理赔单证，建立理赔线上咨询和调解机制，及时化解纠纷，保障消费者合法权益。

在人身保险机构的理赔措施上，为客户提供销售人员、柜面、微信、电话等多渠道受理报案的通道；对于客户申请医疗费保险金的，简化医疗就诊资料，只提供医疗费用收据，公司在保险金额范围内，按照客户的实际医疗支出，根据保险合同约定给付保险金；对于确诊新型冠状病毒肺炎的客户，在提交理赔申请后，5个工作日内将完成结案并支付医疗保险金；对于申请因新型冠状病毒肺炎导致的身故理赔的，若客户提供救治医院出具的身故证明，公司即可快速办结理赔申请；同时取消定点医院限制，放宽身份证明资料，以更灵活的方式为客户提供理赔服务。

七、面临新冠病毒这样的黑天鹅事件，为什么中国的企业和老百姓对保险的感觉并不深？

企业方面：

我们来看看美国，美国餐饮及相关行业受疫情影响停业，向保险公司申请营业中断险赔偿金，因为新冠肺炎属于从未出现过的病毒，按理是属于除外责任，保险公司拒绝赔偿，餐饮企业希望立法部门将新冠肺炎纳入赔偿责任，同时起诉保险公司，誓把赔款抢回来。假如保险公司将新冠肺炎纳入赔偿责任，很多保险公司将直接破产，美国保险体系将被彻底破坏。

中国的保险企业在国家统一领导下，主动扩展赔偿责任，主动开发了很多与新冠肺炎相关健康险，企业复工等险种，大力推广甚至免费赠送，体现了我国的优越性。

中国的保险企业如此慷慨，但中国广大企业很少有购买营业中断险的，保险公司想赔你也赔不上。别说营业中断险，其它险种的购买也严重不足，中国的企业应当反思。

个人方面：

在我国，新冠肺炎确诊患者的救治费用和疑似病例的门诊费用由财政兜底。不少人认为不需要再购买商业保险。

事实上，商业保险可以赔付因新冠肺炎导致的后遗症、全残以及身故，是在国家兜底救治费用之外的补充保险。给付型险种，与医保报销不冲突，只要罹患合同规定的疾病，即可赔付。

在疫情发生后，银保监会也建议消费者可以结合自身的支付能力及个人需要，通过购买医疗险保障更大疾病范围的医疗费用支出，或通过购买重大疾病保险或者寿险等产品，保障罹患重疾或身故后的大额支出和家庭收入损失等。

以上建议其实不止适用于疫情期间，长远看，重疾、医疗和寿险对于普通家庭来说是刚需！

八、购买保险要买多少保额才合适？

1、各种保险的保额要分别确定，要参考自己的财务状况、负债等信息，总的原则就是假设真的发生了风险，需要多少钱才能帮助家庭度过难关。如果要达到理想的保额需要的保费超出预算，可以适当降低标准。

2、保额一般根据收入情况进行设计，一般建议人身险保额为年收入的10-20倍，重疾保额为年收入的5-8倍，按照目前重疾治疗费用的情况，建议重疾险保障至少在50万元以上，才能有足够的理赔金用于重疾治疗；

3、若觉得复杂，也可以使用比较容易的“双十标准”（用年收入的10%来做10倍年收入的保额）比如珠海居民常见年收入15万，建议做到人身险保障（寿险保额+意外险保额）150万，这样才能让保险形成合理的杠杆，保障家庭收入；

4、未成年人可以买多少保额：自2016年1月1日起，保监会重新修订了《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，其中明确将未成年人身故保险金限额调整为（10周岁以下20万），（10周岁至18周岁以下50万）。另外对于儿童重大疾病保险的保额是没有限制的，可以根据需求向保险公司提交申请，公司审核同意批复保额后承保。

九、疫情后，小微企业如何借助保障复工复产，平稳发展。

随着广东省新冠肺炎疫情防控工作的有效开展，珠海各类行业已完全实现复工复产。但从全国看疫情防控形势依然严峻，珠海本月也有新增两例入境感染病例，且珠海作为出入境重要流通城市，复工企业员工感染新型冠状肺炎病毒导致停工的事件危险性更高。

而对于小微企业来说一旦停工停业，封闭或隔离所导致的在产品损失、员工工资及隔离费用的支出、房租等其他固定支出，对于企业来说经营压力巨大，甚至很多企业扛不住压力倒闭关门的。

那么企业可以如何利用保险产品去保障其复工复产呢？

首先，从员工层面：企业可为其投保雇主责任方面的产品，附加传染病责任险，一旦员工在工作期间感染新冠即可获得相应赔偿，解决企业与雇员之间的劳动纠纷风险，也是企业的对员工的关怀体现。其次，在经营期间若企业在复工复产过程中因重大突发公共事件发生，政府采取一级响应措施致使企业额外增加费用负担，为解决此类风险，财产险中的营业中断保险可为企业解忧。