【财富先声】保险公益专栏—保险是什么？

珠海市保险行业协会会长单位，中国人寿保险股份有限公司珠海分公司副总经理苏秦（左二）

珠海市保险行业协会副会长单位，中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司总经理助理翁启良（左一）

珠海市保险行业协会副会长单位，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司运营部负责人张家伟（右一）

一、保险是什么？

保险的种类其实有很多，包括我们常说的生育保险、养老保险、失业保险等“五险”也属于广义的保险范畴，这里主要给听众朋友们解释的是商业保险的概念。我个人认为，商业保险是人类社会发展迄今为止规避和转移风险最伟大的发明，它实际上是人们积极应对风险的一种方案。保险的意义在于它能够最大限度地发挥资金的杠杆作用，让人们在没事的时候花少量的钱把风险可能带来的损失转移给保险公司，出了事的时候能够从保险公司获得相应的赔偿或补偿，从而降低各种不确定性给我们生活带来的不利影响。在现代社会，一个家庭往往同时承担着房贷车贷、子女教育、父母养老等多方面的经济负担，如果家庭成员发生不幸，对整个家庭而言无疑是毁灭性的打击，很可能就会出现我们在网络上所看到的一些家庭被迫卖车卖房去给亲人治病这样的案例。这个时候我们保险例如重疾险、健康险、意外险等，它的作用就发挥出来了，可以说保险是关键时刻让我们家庭渡过难关的救命稻草，也是我们信心和底气的来源。实际上商业保险在解决“因病致贫”“因病返贫”等社会民生问题，以及为精准扶贫、精准脱贫保驾护航等方面发挥着不可替代的作用。

二、保险保什么？

通俗地讲，保险实际上是规避损失的一种手段、一种财务安排，一种转移风险的方式，将被保险人面临的风险从财务上转移给保险公司承担。所以理论上只要未来存在损失、而且这种损失具有不确定性，就可以通过保险来转移风险，保险保的就是投保人未来可能会碰到的损失，让这些损失获得赔偿。进一步讲从损失的项目类型来说，保险可以保身体、保财产、保责任；从损失的风险来说，保险可以保投保人面临的意外风险、疾病风险、自然灾害风险等。也正因为损失的类型的多样性、造成损失的风险的多样性，所以保险险种也种类繁多。

三、保险的种类有哪些？

保险种类是根据保险经营的性质、目的、对象和保险法规要求以及历史习惯等划分的保险类别。国际上对保险业务的分类没有固定的原则和统一的标准，各国通常根据各自需要采取不同的划分方法。大多数国家是按业务保障对象分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。财产保险是以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。主要有海上保险、货物运输保险、工程保险、航空保险、火灾保险、汽车保险、家庭财产保险、盗窃保险、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等（见财产保险）。人身保险是以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。信用保险是以第三者对被保险人履约责任为标的的险种。除上述险种外，随着经济和社会发展，新的险种还在不断增加，如计算机综合保险、信用卡盗窃保险、一揽子合同保险、原子能保险和动物保险等。

四、我国保险业发展情况

讲保险业的发展情况就不得不讲讲行业的历史沿革。伴随着中国经济发展和改革开放的历程，中国保险业走过了不平凡的70年。这70年我们大概可以把它分为五个阶段，第一个阶段（1949年至1979年）是设立与停业阶段；第二阶段（1980年至1984年）是恢复垄断时期；第三阶段（1985年至1992年）是引入竞争阶段；第四阶段（1992年至1998年）是改革开放初期阶段；第五阶段（1998年至今）是稳步发展阶段，1998年以来，国内保险业的发展经历了产寿险分业经营、集团化模式、专业保险公司涌现以及股份制改革等重大进展。近年来，我国保险业在政府的大力支持和推动下，取得了长足发展和进步。特别是从2014年开始，国务院和各级地方政府相继印发了关于加快发展现代保险服务业的若干意见，政策红利逐步释放，我国保险业迎来了发展的黄金机遇期。认为随着我们老百姓风险意识和对健康关注度的不断提升，以及在社会年龄结构变化、消费升级、城镇化等因素的共同作用下，国内保险业的进步发展空间是很大的，从目前发展来看，行业积极倡导“保险业姓保”发展主题，回归保险的保障功能，进一步回归本源。在此背景下，我国保险行业全面进入了高质量发展的时代，整个行业朝着更持续、健康的方向发展。目前粤港澳大湾区建设是我国保险业发展一个难得的历史性机遇。就在今年5月份，中国人民银行、银保监会、证监会和国家外汇管理局联合发布了《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》，对于进一步促进内地和港澳地区保险业的相互融合发展带来新的契机，使内地和港澳保险能够在交流中学习，竞争中进步，共同提升我国保险业的发展水平。我相信，随着我国经济的持续稳健增长，“以人民为中心”理念的深入贯彻，我国保险业的发展必将迈上新的台阶。

五、珠海保险业发展情况介绍

珠海保险业开始于1979年，当时“中国人民保险公司”在珠海成立了分支机构，成立之初从业人员不足10人，经营险种只有国有企业和集体企业的财产保险、货物运输保险、运输工具保险以及个人财产保险和人身保险这5个险种。经过40年的发展，现在珠海市场共有保险62家，其中财产险机构26家，人身险机构36家，从业人员超过2万人；2019年珠海市保险行业保费收入达138.12亿元，其中财险保费收入37.98亿元，人身险保费收入100.14亿元，保费收入规模在广东省排名第八。珠海保险密度和深度也走在全国、全省前列：2019年珠海市保险密度（保费收入/人口总量）达6825.12元/人，保险深度（保费收入/GDP总值）达4.2%。其中，保险密度远远高于广东省4921元/人的平均水平。

六、疫情当下，建议广大消费者如何购买保险？

今年初新冠肺炎疫情来袭，给我们广大群众上了一堂深刻的风险教育课，很多人在疫情肆虐期间才真正意识到保险的重要性，同时也愿意主动给自己和家人投保。在此建议消费者可以结合自身的支付能力或者需要，购买重大疾病保险或者寿险等产品，最好附加一些比如说有住院津贴的产品，这样能够使我们的保障更加完善，能够确保发生不幸时家庭的生活质量不受大的影响。另外此次面对严峻疫情防控形势，珠海保险业坚决贯彻落实珠海市委市政府和珠海银保监局的部署要求，保险机构在做好自身防疫工作基础上，在特殊时期强化对相关企业的保险支持和服务保障，统筹资源，形成合力，支持企业抗疫复工复产，发挥保险业优化金融保障作用。

七、对于一个家庭，应该如何考虑家庭的保险安排，比如三口之家，可以推荐什么保险保障？

家庭的保险安排要综合考虑多方面的因素选择合适自己的保险产品，一般来说要考虑人身方面、财产和责任三大类风险，针对三口之家，面临的风险既有人员疾病、意外方面的风险，也有家庭财产（包括房和车）和责任方面的风险，因此我们建议三口之家的保险保障有：针对人员，可以投保人身意外伤害险、重大疾病类产品，意外伤害险是针对突发的、外来的意外事故造成的人员伤亡、医药费方面的保障，而重疾险则主要是针对大病的医疗费用支出进行保障。针对家庭财产，最典型的就是车险和家财险，车险大家比较熟悉，家财险可能很多朋友不太了解，我们的房屋及房屋内的装修、附属设施等可以投保家庭财产保险，保障房屋发生火灾、爆炸、台风、暴雨等事故造成的损失。针对责任风险方面，主要包括车辆第三者责任、宠物责任、家庭成员的第三者责任风险、出租屋责任险、个人责任险等。

八、在人身保险中，保险金额的确定有怎样的特殊性？

由于人的生命是无价的，因此人身保险的保险金额的确定就无法以人的生命价值作为客观依据。在实务中，人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的。一般从两个方面考虑：一是被保险人对人身保险需要的程度；二是投保人交纳保费的能力。人身保险合同大多数是定额给付性合同。当人身保险的被保险人发生保险合同约定范围内的保险事故时，保险人只能按照保险合同约定的保险金额支付保险金，不能有所增减。