【财富先声】保险公益专栏第八期——新的一年，保险该怎么买

保险公益专栏第八期——新的一年，保险该怎么买

珠海市保险行业协会会长单位，中国人寿保险股份有限公司珠海分公司副总经理苏秦（右二）；

珠海市保险行业协会副会长单位，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司副总经理张家伟（右一）

一、回顾一下什么是保险，它的功能及意义是什么？

买保险的意义是为了转移我们身边的风险，生命是非常脆弱的，人这一生也不是风平浪静，随时可能遇到各种未知的风险，包括意外的、疾病的等等。这次新冠疫情的爆发就给全体市民上了一堂深刻的风险教育课，社会公众的保险意识得到了普遍提高。越来越多的市民开始去关注保险，渴望去了解保险保险，最后愿意去购买保险，这是非常好的一个转变。

通常我们可以将保险分为两大类，第一类是社会保险，主要包括了医疗保险、工伤保险、养老保险、生育保险、失业保险。在我们国家，社会保险是社会保障体系的重要组成部分，具有一定的强制性，但是也只有在劳动者履行了法定的缴费义务，并在符合法定条件的情况下，才能享受相应的社会保险待遇。而另一类就是商业保险，一讲到商业保险，很多人都会说“我都有社保了，不需要商业保险了”，这其实是一种认识的误区。目前我国实行的是与经济社会发展水平相适应的社会保险，投入成本少，特点是低水平、广覆盖、保基本，比如医保，有些费用高昂的自费药基本医保是不能报销的，因此社保还远远不能满足人民群众日益增长的保险保障需求。一般来说，保险通常具有经济补偿、资金融通及社会管理三大功能，其中经济补偿功能是基本的功能，是保险与其他行业区别开来的最明显的特征，也是我们市民平时关注比较多的。保险的经济补偿功能主要体现在以下几方面：

一是能为病残时提供有力保障

在生命的旅途中，疾病和意外是最难以预料的。而人一旦遭受意外导致病残会侵吞劳动力，从而导致收入减少或剥夺，随之而来的高额医疗费用会增加经济的负担。而购买人寿保险，可以补充社保的不足，报销社保不能保险的部分，为被保险人病残时提供经济保障，能在发生意外导致病残时得到有效的治疗，避免一人得病全家的生活质量得不到保障或家庭返贫的现象发生。

二是能让老年的生活得到可靠的保障

老年人身体机能下降，不能像年轻时那样工作了，如果没有足够的生活费用，很难维持正常的生活质量。养儿防老是中国人传统的养老思想，但现代社会竞争激烈，稳定不易，孩子长大后有没有养老的能力会不会养老也是个未知数。但是保险不一样，它最起码能保证给大家一笔基金，付保险费如同给自己积攒抚养费，到了一定的期限可以依保险合同的规定领取养老金，确保晚年生活无忧。

三是具有储蓄功能，未雨绸缪

储蓄既是一种预备手段，也是一种积累手段，起到未雨绸缪的作用。它们都是现代人实际需要的，通常保险缴纳的保费方式一般分年交和月交两种，有的产品在保险期限届满后，对满足条件的参保人保险公司会按比例返还所缴纳的保费。相当于储蓄一样，可以把自己的钱拿回来，这也是种美德，是在为将来美满生活所做的事前准备。

二、保险的基本分类

大多数国家是按业务保障对象分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。

财产保险以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。主要有海上保险、货物运输保险、工程保险、航空保险、火灾保险、汽车保险、家庭财产保险、盗窃保险、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等。

人身保险以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、重大疾病、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等。还有就是近年受到热捧的新兴保险：年金险。

责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。凡根据法律被保险人应对其他人的损害所负经济赔偿责任，均由保险人承担。

信用保险以第三者对被保险人履约责任为标的险种。主要有：①忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为所致损失；②履约保险，承保合同当事人中一方违约所负的经济责任。

年金险一直都是各大保险公司的重点战略产品，是产品市场占有率上的必争之地。年金险主要分为两种，一种是分红型年金险，另一种是非分红型年金险；年金险受到关注，与本身年金险产品的特点和优势密不可分。

三、人生必备的六份保单

安全与保障，是每个生命中最基本的需求，在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险管理需求，当然我们的部分财务需求是可以通过保险来安排的，从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，有六张保单是不可或缺：

一是意外险保单。人的一生会遇到各种风险，一场意外事故就能使一个家庭多年的积蓄一扫而光。所以，意外险是年轻时需要拥有的最基础保单，它也应该是人生的第一张保单。意外险主要是对伤、残、故等意外事件进行赔付，它能够提供一定的生命与安全保障。意外险保费不多，投保时不会造成太大经济压力，是每个人的必备保险之一。

二是重疾医疗保单。当您在职场上奋斗打拼，事业逐渐步入正轨时，来自各方的压力也随之增大。尤其在现代社会，癌症、恶性肿瘤等重大疾病的年轻化趋势愈加明显，医疗费对大多数家庭来说都是一笔巨款，而重疾险存在的意义就是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。因此，根据自身情况投保重疾险很有必要。

三是人寿险保单。对大部分人来说，人生的鼎盛时期也是担负着各种家庭责任的时期，上有年迈的父母需要照顾，下有尚未成年的孩子需要养育。当风险降临时，家庭主力需要将风险转移出去，以确保自己承担的责任不会因风险的降临而无人承担。想为家人减少负担，可以为自己投保一份人寿保险，这不仅是给自己的一份保障，也是对家人的负责。

四是孩子成长保单。结婚、生子，这不仅意味着家庭的完整，也意味着一个人真正开始走进人生的成熟阶段。都说孩子是父母“甜蜜的负担”，在培育孩子长大成人的过程中，父母要投入的心血是无法估量的，其中孩子的健康和教育问题更是重中之重。天下父母都想完美规划孩子的未来，在各种规划中，为孩子购买带有教育金责任的儿童保险产品是必不可少的。

五是养老险保单。不少人都希望能在退休之后乐享天伦，与老伴畅游世界，与三五知己消磨时光、享受生活，那么养老规划就要尽早启动。建议年轻时采用短期缴费的方式，在几年内逐渐完成养老保险规划。虽然目前社保中含有养老保险，但仅能维持基本生活，因此建议购买商业养老保险，商业养老保险不仅是社保的补充，还有部分商业养老保险兼具理财功能，从而为您提供更有品质的生活。

六是财富保值。比如我们的终身寿险、年金保险都是具有财富保值和传承功能的。

四、近两年大众对哪几类保险产品重点关注？

随着生活水平的不断提升，人们越来越关注自身的健康问题。习近平总书记指出：没有全民健康，就没有全面小康。党的十八大以来，我国全民健康理念发生了重大转变，从“以疾病为中心”向“以健康为中心”转变，健康险越来越得到人们的重视。有代表性的比如广州的“穗岁康”、佛山的“佛医保”，还有咱们珠海的“大爱无疆”是走在全国前列的。在健康险方面，咱们珠海近两年最关注的就是“大爱无疆”附加补充医疗保险产品，目前累计已有113万人参保，累计帮助到了6500个家庭，累计赔付已达1.9亿元。

早在2019年11月12日，中国银保监正式颁布了新版的《健康保险管理办法》，明确保险公司可以将健康保险产品和健康管理服务相结合，并提高产品保费中包含健康管理服务的成本，进一步引导保险公司加快健康管理和保险产品的融合创新。

在今年12月17日，珠海市医保局、社保中心主办和中国人寿珠海分公司联合召开了新闻发布会，宣布我市附加补充医疗保险“大爱无疆”项目在原保险保障的基础上，从2021年1月1日开始，推出新的健康管理服务——“爱健康”行动。“爱健康”行动第一期方案内容为“万人、五癌、三早”活动，即以肺癌、结肠癌、直肠癌、胃癌和食管癌5种恶性肿瘤为试点，在“大爱无疆”参保人中筛选出1万名高风险人群到定点医院进行专项检查，并支付其90%的专项检查费用，同时为这1万名高风险人群优先建立健康档案，提供科学规范的健康管理服务。

“爱健康”行动是目前国内较早开展肿瘤筛查并同时为投保人提供筛查后规范健康管理服务的项目。在国家政策的引导下，我们可以预见在不久未来，市场上将会出现更多融合健康管理服务的保险产品，促进健康服务从“以疾病为中心”到“以健康为中心”转变，提升家庭、群众的健康管理意识，助力“健康中国”“健康珠海”目标的实现。

另外，重大疾病保险和意外险也是值得大家去关注的。据统计，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，而重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，珠海平均花费是17.2万，这还不包括恢复费用和误工费用。面对如此高昂的治疗费用，重大疾病保险就显得尤为重要。重大疾病保险简单来说就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险，主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。而意外险应该也是大家日常听得最多的。生活中充满了各种意外风险，大到各种意外事故导致死亡或者伤残、小到平时的跌打损伤、猫爪狗咬。所以我们有必要选择一份合适的意外险来应对这些意外风险。

还有一类就是车险。据统计，珠海目前已经有超过70万台车辆。交强险由于仅保障其他人的损失，对车辆及车主本身的保障是远远不够的。而商业车险就涵盖到车损险、第三者责任险、车上人员责任险等，可以为车主提供众多的安全保障。还有就是年金类保险，主要是大家越来越关注养老问题。最后一个是家庭财产保险。家庭财产保险可以保障多类财产安全，像火灾爆炸、管道爆裂、家中被盗等情形都可以保障。我们珠海地区临近海边，容易受到台风的侵扰，也很需要一份家庭财产保险。

 五、近年市场上的新兴保险产品都有哪些，相比过往有什么优势？

近年来市场上受到追捧的新兴保险产品当然是“年金险”。

1、安全可靠：

保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，及时投保客户所购买年金的保险公司被合并，合并保险公司仍会为购买者分担年金给付。

2、契约精神：

年金保险代表年金合同持有人同寿险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金保险时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

3、规划养老：

现在社会老龄化、延迟养老等热点下，越来越多的年轻人逐渐关注养老问题；年金作为一款贯穿人生命周期的策略产品，不管是退休养老生活还是子女教育都能提供一笔稳定的、确定的现金流，而且它的被挪用性低，从而保证资金实现专款专用。投保后，高安全性、收益可观的年金险可作为养老的稳定保障，每年或每月都能领到一份固定的生存金、活多久领多久，这是其他收益方式不能比拟的。

六、近期保险行业有个重要话题：时隔十三年，重疾新规2020版发布

11月5日，中保协、中国医师协会发布《重大疾病保险疾病定义使用规范（2020年修订版）》，中国银保监会发布了《关于使用<中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）>有关事项的通知》。

在新规范中， 首次引入轻度疾病定义。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。与旧版相比，新版定义将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。新规范扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

关于甲状腺癌：此次修订没有剔除甲状腺癌，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

关于轻症赔付比例上限：根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同，三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在重疾险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。

关于原位癌：在旧规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订在参考世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的基础上，引入了世界卫生组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-0-3）的肿瘤形态学标准，还研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此本次修订暂不纳入原位癌。但是， 各保险公司可在新规范规定病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

关于重疾险产品过渡期：依据旧规范设计的产品目前依然可以销售， 过渡期至2021年1月31日。

多家保险公司陆续在过渡期内推出重疾择优方案，主要规定了：客户就2007版重疾定义中的某种疾病申请理赔时，可在2007版标准定义与2020年版标准定义中，择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据，除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。换而言之，买了2007版重疾定义旧产品的客户可以择优享受新旧两版定义的理赔。