【财富先声】保险公益专栏第六期——车险综合改革后的保险理赔

保险公益专栏第六期——车险综合改革后的保险理赔

一、简述珠海车险理赔在车险综合改革前的状况。

这个框架比较大，我们简单点从客户服务体验出发，简述以下两点：

1、争议纠纷多

车险综合改革前我们在处理车辆保险理赔时经常会遇到这样的情形，客户拿着保险单来到我们的办公室咨询：明明我的车买了保险，为什么挡风玻璃烂了不赔？为什么发动机进水了不赔？为什么车辆起火了都已经烧报废了还是不赔？为什么我修车花了1万块，保险公司只赔8千？

这是因为在旧条款中这些都属于主险的除外责任。还要投保机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、无法找到第三方责任险、不计免赔率险等，大部分车主认为投保了车损险“全保”只要车辆受损了都可以赔付，往往不清楚不了解其他这些险种的具体内容，容易造成争议。

2、险种保障不足

随着人们生活水平和消费能力的提升，物价水平也在不断上涨。在风险不可预知的情况下，重大事故时有发生，客户难以承担第三方损失的巨额赔款，保障不足。

二、交强险理赔在此次改革中有哪些变化？

在此次改革中，交强险理赔主要是赔偿限额的变化。交强险的总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残限额从11万提高到18万元，提升额7万元。医疗费用限额从1万元提高到1.8万元，提升额7千元。财产损失赔偿限额维持2000元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，提升额7000元。医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，提升额800元。财产损失赔偿限额维持100元不变。

三、商业险理赔在此次改革中有哪些变化？

1、体系改动：把改革前四大主险之一的盗抢险及五项附加险（玻璃单独破碎、发动机涉水、指定修理厂、自燃、无法找到第三方）纳入车损险责任；删除不计免赔；新增两项降费条款（绝对免赔特约、发动机进水损坏除外）。

2、适用规则：新保单适用新条款（2020.9.19零点整起保），旧保单适用旧条款（区别于交强险：2020.9.19零点整起发生的事故，按照新交强险限额计算）。

3、车损险：

（1）保险责任变化：取消了沿袭30余年的列明式保险责任，以“自然灾害”+“意外事故”+“全车盗抢”构成车损险三大保险责任；

（2）整体概况：只要符合以下两点的车辆损坏，都属于理赔范围：一是被保人无法预料、无法控制的事件；二是不符合条款责任免除所明确的除外条件；相对于改革前，较大程度扩大了保险责任，提升客户的保障及服务体验；

（3）常见责任免除删减：实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；学习驾驶时无合法教练员随车指导；未按规定检验或检验不合格；地震及其次生灾害；人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；

（4）常见免赔率删减：事故责任免赔率（5%、10%、15%、20%）；无法找到第三方(30%);违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因(10%)。

4、第三者责任险：

（1）保额增加：由5万-500万提升至10万-1000万；

（2）常见责任免除删减：基本与车损险变化一致；

（3）常见免赔率删减：基本与车损险变化一致；

（4）新增保险人可以直接向该第三者赔偿：被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成损害，对第三者应负的赔 偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿的，保险人可以直接向该第三者赔偿。

四、伴随着改革，车险理赔的方式、流程发生了怎样的变化？

车险综合改革后实际上在车险理赔的方式和流程上都有了一些变化：

1、在客户端，新条款的实施进一步简化了单证，比如说营运车辆的从业资格证，改革前是必须要提供单证之一，但随着中国社会的发展，驾驶行为得到了极大的普及，普通的乘用车驾驶已经不能算是一项专项技能了，保险的风险已经发生了改变；另外近些年随着运输服务行业的深刻变革，网约车、顺风车、专车等新兴的出租租赁行业如雨后春笋般呈现出来，这些新兴的行业对驾驶员的需求巨大，且入门条件相对较低（基本不会要求考取从业资格证），正是基于这样一种现状，保险业积极变革，减少单证提供，为广大车主提供便利。

2、从保险公司内部来讲，改革后极大的提升了保险责任认定、保险单证收集、保险赔款计算的一系列环节的速度和效率，就以保险赔款计算为例，改革前一个完整的赔款计算公式是：赔款=(实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额)×(1‐事故责任免赔率)×(1‐绝对免赔率之和)‐绝对免赔额，改革后的计算公式是：赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额

五、简述几个关于车险理赔常见问题和案例。

1、买全保是不是代表全部都赔偿？

当然不是，比如说：肇事逃逸、酒驾、故意制造保险事故、间接损失等等，还是有很多保险免责的情况，所以大家在购买保险时，也要详细查阅保险免责条款内容。

2、交通事故中涉及人伤住院的案件医疗费用可以全部报销吗？还有医疗费用垫付问题？

非医保问题：发生人伤事故基本都会产生医药费，根据保险条款，人伤医药费赔付需依据事故关联性及国家基本医疗保险标准进行核定，非本次事故相关的费用和国家基本医疗保险标准范围外的费用是不属于赔付范围的，所以就会存在医保外用药无法赔偿的情况，一般这个比例在10%-20%不等。此次车险综合改革后，我们可以额外购买附加医保外医疗费用责任险。把风险降到最低。

医药费垫付问题：发生人伤事故，门诊检查及治疗的费用、办理住院的押金均需事故双方进行协商支付，待理赔时提供票据给保险公司按照合同条款约定进行核定；保险公司的垫付是伤情需要住院且已办理住院的情况下按照保险条款约定进行垫支。一般交强险垫付1.8万元，必要情况下可以启动商业先垫付，但需要提供相关证明材料。

六、车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？综改新旧保单理赔是否一致？

险种改革：原附加险“发动机涉水险”改革后纳入车损险，无需单独承保，但新增“发动机进水损坏除外”降费条款；

适用规则：新保单：适用新条款，承保时未购买“发动机进水损坏除外”险种，可正常理赔；旧保单：适用旧条款，承保时需购买“发动机涉水”险种，可正常理赔；

发动机二次启动情况：

车辆涉水行驶熄火，若发动机进水二次启动容易导致发动机损坏；新条款已删除旧条款第十条（三）“遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，导致损失扩大的部分”相关保险除外责任规定，但发动机损坏也会直接造成车辆贬值，维修期间较长等带来的不便，所以建议涉水熄火不要轻易二次启动，及时寻求保险公司及车行的帮助。

七、下一步珠海保险业如何落实做好车险理赔？ 

首先提升线上线下服务能力。伴随着信息网络的发展，汽车保险近几年不断由线下模式向线上模式转变。部分保险公司承保端已完全实现在线承保，理赔端在线理赔功能已完全具备，搭建了在线理赔服务团队，同时也开发了一系列功能齐全的手机APP、公众号等客户服务终端，服务内容包括线上查勘、线上定损、线上委托等等。部分客户不面对面总觉得缺少了点保障，针对这种情况各保险公司线下同样配置了充足服务资源以确保满足客户服务需求。

其次继续加强行业内的协同合作。近些年通过行业协同解决了不少问题，比如说航展现场的保险服务；春节、五一、国庆的路面服务等，这些保险行业会坚持，继续为珠海民生服务。

三是各保险公司会继续深化一些特色服务。比如警保联动项目、两站两员项目、警保医合作项目等。

最后是加强新技术研究应用。支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。

八、此次车险改革后，消费者在办理理赔过程中有哪些需要注意？

此次车险综合改革后，消费者在办理理赔过程中需注意以下两点：

1、此次交强险的赔偿限额在理赔环节的执行情况是根据出险时间界定。通俗讲：只要是9月19日之后出险的车险案件，交强险的责任限额都按照最新的执行，与购买时间无关。而商业险的理赔责任还是根据年度保单进行理赔。意思买的保单是旧保单，就按旧条款执行，9月19日之后买的保险就按照新条款执行。

2、自燃、盗抢、玻璃单独破碎、无法找到第三方等并入车损险项下，新保单出险后，无需购买上述险种，也可以正常的办理理赔了。当然，还是提醒广大车主朋友们，安全驾驶第一位的，尽量少出险不出险，不仅保费会更加优惠，而且也会省去很多的烦恼。

九、如何正确看待线上化查勘理赔？

首先，什么是线上化查勘理赔。线上化查勘理赔就是保险公司借助APP或者微信小程序等形式，通过视频通话，线上互动指引客户自助操作查勘及理赔流程。

线上化查勘理赔流程是这样的：客户报案→保险理赔员接报案后联系客户→指引客户通过小程序或其他进入视频连线→视频指引客户现场拍照→电子单签名划分责任→双方车辆去维修定损→保险理赔款到账→结案。

线上化查勘理赔的意义：

1、线上化查勘理赔采取视频连线、远程认证等手段，探索推进非现场验标查勘，切实做到快处快赔；

2、能够高效快速收集各种痕迹、物证，为判定车险意外事故发生原因、认定事故责任以及确定是否保险责任提供必要的证据；

3、帮助客户快速处理小额案件事故，简化操作理赔流程，缩短小额案件理赔周期，使客户的服务体验大幅度上升。