3•15专栏 - 以案说险——“两年不可抗辩”非免死金牌，正确认识“健康告知”保权益

前言

随着保险业蓬勃发展，有关保险的信息随处可见，如淘宝、微信、微博、各类新闻等等。而各类有关拒赔、保险纠纷、保险官司等消息，最受大众关注。出现率较高的有关于“两年不可抗辩”的解读，而在各类网站中，一些非专业无责任的非官方渠道推文，将保险法第十六条解读成：保险有两年不可抗辩，不如实告知也不用担心，只要熬过两年，保险公司不想赔也得赔，但事实真的如此吗？

案情介绍

客户A，2018年3月27日在B保险公司购买重大疾病保险，投保前2个月身体检查，泌尿系B超提示肾有肿物，投保时对此健康状况未反馈予保险公司，投保健康告知书全部异常情况均勾选“否”，保险公司在不知情的情况下正常承保。

2020年7月，客户A因肾恶性肿瘤出险，B保险公司在常规核实医院病历真实性过程中，发现客户A投保前的肾肿物病史，B保险公司考虑投保满2年，不解除客户A的保险合同，但由于合同条款中，有注明投保前既往症不在保障范围内，而客户A投保前未告知病史与本次出险直接相关，属于既往症，保险公司根据条款相关约定拒赔处理，合同继续有效。

案情分析

分析之前，首先需要了解：

既往症：是指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的“既往症”；

健康告知：是指投保时，投保人向保险人告知被保险人身体的健康状况，如有健康上的异常，包括体检的异常，需要告知保险公司进行评估。

“两年不可抗辩”：主要指保险法第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险合同，是一种合同行为：

保险法第十条，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险法第十一条，订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。

合同在成立时，是已经明确约定了哪些可赔，哪些不可赔，投保险人在知悉的情况下，签署文件，合同生效，双方都应该遵守合同约定。而保险本质上是保障未知风险，所以保险合同一般都将既往症列为除外责任，不在可保范围内。

本案中，客户A隐瞒了健康状况，没有如实告知，但保险公司考虑两年不可抗辩，未以不如实告知为由解除合同，保险合同仍然有效。在此情况下，保险公司如约履行合同，但由于既往症涉及合同约定中责任免除的约定，故最终仍然是拒赔的结果，保险公司并没有违法。

消费风险提示

保险法第十六条，本意是对被保险人提供法律保障，但并不是鼓吹客户去做不如实告知的行为。不如实告知，本身是一种违反诚实信用的行为，而诚实信用，不止是道德的问题，同时是民法的基本原则，合同法、保险法、民事诉讼法，均需要遵循诚实信用原则。保险合同仍然是一种合同行为，不如实告知违反诚实信用原则是有违法风险的。而当金额特别巨大的情况下，还有可能涉嫌合同诈骗。

在购买保险产品时一定要积极配合销售人员的健康询问，如实告知身体健康状况，以免影响到后期的合同效力，无法得到相应保障，造成经济损失。希望大家都能“知情投保、知法投保、有保可依”。